вимкнути дудлвключити дудл

Віртуальні банки переходять у наступ

Банківський сектор поступово йде в онлайн. Клієнти вже на повну користуються інтернет- та мобільним банкінгом. До їх послуг чат-роботи і всілякі додатки. Але і цього недостатньо, щоб йти в ногу з часом.

В Україні вже працює кілька мобільних банків, але всі вони — не більше, ніж цифрові додатки до звичного банку. Справжній прорив у сфері необанків зараз відбувається в Азії. Гонконг вже схвалив видачу 8 ліцензій віртуальним фінустановам. У Сінгапурі скоро з’явиться 5 таких проектів.

Про те, як необанки працюють в інших країнах і коли в Україні з’являться справжні банки без відділень, «Мінфіну» розповіла юрист практики міжнародного бізнесу Juscutum Юлія Денисова.

Чим «беруть» клієнтів віртуальні банки

Перебуваючи у самоізоляції, можна помітити, що цілком можна жити, і не звертаючись до відділення банків. Фізичні пункти обслуговування клієнтів несуть за собою серйозні витрати на оренду, обслуговування офісів і на зарплату численним працівникам. Більшість операцій вже доступно в мобільних додатках, терміналах, банкоматах або ж в особистому кабінеті.

Насправді відділення навіть для клієнтів несуть витрати, адже саме тут втрачається в чергах настільки цінний час. Віртуальні банки пропонують більш вигідні умови обслуговування, кредитування і більш високі депозитні ставки.

Банки без відділень – це не новинка, і навіть в Україні є такий проект. Але різниця в тому, що «перший мобільний банк в Україні» діє на підставі ліцензії іншого банку і, по суті, є просто зручним цифровим доповненням до звичайного банку.

Варто відзначити, що похвалитися отриманням власної ліцензії може не кожен віртуальний банк.

Банківська революція в Азії

Азія вирішила слідувати новій тенденції і впровадила видачу спеціалізованих ліцензій віртуальним банкам. Гонконг вже схвалив 8 ліцензій, і в березні 2020 року перший віртуальний банк ZA Bank розпочав свою роботу.

На даний момент рахунок у ZA Bank можуть відкрити тільки резиденти Гонконгу у віці від 18 років, які повинні мати мобільний номер місцевого оператора.

Саме відкриття відбувається через мобільний додаток всього за 5 хвилин. Банк пропонує кращу депозитну ставку серед своїх конкурентів і заявляє, що зберігати гроші у них вигідніше в «1000 разів», наводячи порівняльні математичні розрахунки.

Недовго змусив себе чекати і другий гонконгський банк Airstar, але поки що запущена пілотна версія для обмеженого числа клієнтів.

Тайвань видав свої перші ліцензії трьом віртуальним банкам: LINE Financial Taiwan, Rakuten International Commercial Bank, Next Commercial Bank.

Сінгапур оголосив про намір видати до 5 ліцензій для необанків. Перші три плануються бути випущеними вже в червні 2020 року.

Також банк Таїланду розглядає можливість видавати ліцензії цифровим банкам для створення конкурентного середовища в країні, а центральний банк Малайзії поспішив опублікувати вимоги для отримання віртуальних банківських ліцензій.

Якщо розглядати азійський напрям, то банки без відділень вже успішно функціонують у Китаї та Японії.

Відкрити рахунок за 10 хвилин

Так, діджитал-банки зародилися не в Азії і зараз це вже не новинка. США, Великобританія, Австралія, Індія, Бразилія та інші країни вже освоюють цей бізнес.

Зараз більшість необанків доступні виключно резидентам країни, але є винятки. Наприклад, німецький N26 відкриє рахунок після підтвердження електронної адреси, заповнення інформації про себе та верифікації особистості онлайн.

Щоб відкрити рахунок фізичній особі у французькому банку без відділень Anytime всього за 10 хвилин, потрібно підтвердити проживання у Європейському Союзі, для отримання французького IBAN необхідно мати рахунок в іншому європейському банку, але якщо рахунку немає, то отримати можна британський IBAN. Надана інформація обробляється до двох днів і вже через тиждень карта Mastercard буде у власника на руках.

Азія може призвести до нової хвилі діджитализації банківського сектора. Те, з якою швидкістю і ефективністю відгукнулися ряд країн регіону на модернізацію банкінгу, викликало ланцюгову реакцію у регіоні і цілком очікувано, що зовсім скоро ми відчуємо ці зміни на собі в Україні.

Після кризи не всі банки зможуть уникнути банкрутства і на арену вийдуть нові гравці, які будуть змушені складати конкуренцію і задовольняти сучасні потреби вже зараз мінливого світу Fintech.

Юлія Денисова, юрист Практики міжнародного бізнесу Juscutum.

 Мінфін