выключить дудлвключить дудл

Отказ страховщика возмещать ущерб, причиненный имуществу в ходе массовых акций и беспорядков, Юрист & Закон, 29.11.2013 – 05.12.2013, № 68, комментарий Михаила Пергаменщика

Что делать, если страховщик отказывается возмещать ущерб, причиненный имуществу в ходе массовых акций и беспорядков? В данном случае перечень возможных действий можно определить исходя из положений главы 67 Гражданского кодекса Украины (далее — ГК Украины) и Закона Украины «О страховании» (далее — Закон).

Согласно статье 8 Закона обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или другому третьему лицу возникает с наступлением страхового случая — события, предусмотренного договором страхования или законодательством. Поэтому в договоре страхования следует максимально подробно описать событие, которое признается страховым случаем.

В соответствии со статьей 982 ГК страховой случай является существенным условием договора страхования. Отсутствие такого условия может свидетельствовать о том, что договор страхования не заключен вовсе и, соответственно, страхователь не может требовать от страховщика возмещение какого-либо ущерба.

Также необходимо отметить, что Закон связывает обязанность страховщика выплатить возмещение именно со страховым случаем, а не с предоставлением определенных доказательств страхователем. Однако, исходя из части 2 статьи 989 ГК, в договоре страхования или в правилах страхования обязанность страховщика выплатить возмещение может ставиться в зависимость от предоставления страхователем конкретных документов или выполнения им конкретных действий.

Если массовые акции и беспорядки были определены в договоре страхования как страховой случай, то основаниями для отказа страховщика возмещать ущерб могут быть лишь случаи, описанные в статье 991 ГК и статье 26 Закона. Вместе с тем часть 2 статьи 991 ГК и часть 2 статьи 26 Закона предусматривают, что условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в осуществлении страховых выплат, если это не противоречит закону. К сожалению, нет четкой практики толкования в указанном положении фразы «если это не противоречит закону».

Согласно позиции Верховного Суда Украины, изложенной в Обобщении судебной практики рассмотрения гражданских дел, возникающих из договоров страхования, — когда возникает страховой случай, страховщик обязан выплатить страховое возмещение, а другие условия договора являются основанием для отказа только в том случае, если такое нарушение положений договора страхователем помешало страховщику убедиться, что это событие является страховым случаем, что должно оцениваться отдельно в каждом случае.

В соответствии с частью 3 статьи 991 ГК решение страховщика об отказе осуществить страховую выплату сообщается страхователю в письменной форме с указанием причин отказа. Такой отказ должен быть направлен страхователю в срок, определенный законом или договором. Однако достаточно часто страховые компании затягивают рассмотрение вопроса о выплате страхового возмещения и не предоставляют стороне формальный отказ в выплате, хотя и не осуществляют ее фактически. В таком случае, согласно позиции Верховного Суда Украины, нужно подавать исковое заявление, в котором просить суд признать случай страховым и взыскать со страховщика страховое возмещение.

Несмотря на то что договором страхования и законом предусмотрены сроки выплаты возмещения, на практике также возможна ситуация, когда страховщик умышленно затягивает процесс по принятию решения о признании случая страховым и выплате страхового возмещения. Это является злоупотреблением страховщиком своим правом на проверку обстоятельств страхового случая. В таких случаях страхователю необходимо доказывать, что бездействие страховщика является фактическим отказом в выплате страхового возмещения.

Михаил Пергаменщик, старший юрист практики IT и медиа права АО «Юскутум»