выключить дудлвключить дудл

Чем грозит полный доступ банков к госреестрам? proIT, Антон Куц

Скорость наполнения электронных государственных реестров прав на недвижимое имущество растет впечатляющими темпами. Очевидно, ситуация может выйти на новый уровень, если «Укргосреестр» реализует свой план по регистрации недвижимости через разветвленную сеть отделений «Укрпочты». Таким образом, электронные базы данных стремительно накапливают огромный массив ценной информации о каждом владельце недвижимости в стране, а возможность получить к ней некнтролируемый доступ уже годами не дает покоя банкам.

Финансовые учреждения под предлогом снижения своих рисков уже несколько лет пытаются получить доступ к Реестру прав собственности на недвижимое имущество, Единому реестру запретов отчуждения объектов недвижимого имущества, Государственному реестру ипотек и Государственному реестру обременений недвижимого имущества. Независимая ассоциация банков Украины (НАБУ) считает, что банки должны получить такой же уровень доступа к реестрам, как и нотариусы: «Введение механизмов доступа финансово-кредитных учреждений к информации о потенциальных заемщиках, которая содержатся в соответствующих государственных реестрах, является одним из условий снижения рисков для увеличения объемов бизнес-кредитования».

Между тем, в профессиональной среде давний интерес банков к госреестрам вызывает диаметрально противоположные оценки. Сторонники альтернативного мнения называют инициативу банкиров нарушением конституционных прав граждан на конфиденциальность личной жизни и прямой дорогой к расцвету банковского мошенничества и торговли приватными данными.

Например, Эрик Найман, управляющий партнер инвестиционной компании Capital Times, полностью поддерживает банкиров. Он говорит, что доступ финучреждений к госреестрам должны бояться только мошенники: «Простые граждане только выиграют от этого, потому что уменьшится риск мошенничества. При этом способность лучше оценить кредитную историю заемщика будет вознаграждена для них более низкими процентными ставками по кредитам». Такой же аргументации придерживается Елена Николенко, юрист ЮФ «Василь Кисиль и Партнеры»: «Доступ банков к госреестрам выгоден самим заемщикам, ведь последствиями некачественной фильтровки должников в национальном масштабе может стать дефолт банков и рост цен на кредиты как таковые». А что касается персональных данных заемщиков, то доступ к ним кредитных учреждений, по словам Елены Николаенко, будет оставаться в легитимном поле до тех пор, пока получение соответствующей информации авторизированно самим заемщиком».

Елена Перцова, адвокат ПГ «Павленко и Побережнюк», не видит проблемы с доступом банков к госреестрам по другим причинам: «Во-первых, банки не получат права вносить какие-либо изменения в реестры ? эта функция возложена на госрегистраторов и нотариусов. Во-вторых, полученная из реестров информация интересует банки для защиты своих интересов, а не для использования против граждан. Конечно, нельзя исключать, что некоторые недобросовестные сотрудники банков будут использовать эту информацию в корыстных целях, однако это применимо и к госрегистраторам и нотариусам, которые на сегодняшний день имеют к реестрам монопольный доступ».

Кроме того, Елена Перцова ставит под сомнение аргумент, что доступ к персональным данным физлица может осуществляться исключительно по предварительному согласию этого лица. Несмотря на то, что в законе о защите персональных данных прямо так и написано, Адвокат напоминает, что не стоит забывать о стандартной оговорке «а также в случаях, предусмотренных законом». «Если банкам позволят пользоваться госреестрами, то это как раз и будет «случай, предусмотренный законом», ? считает адвокат ПГ «Павленко и Побережнюк».

В то же время, с острой критикой желания банков получить доступ к госреестрам выступает Антон Куц, руководитель практики судебных споров и медиации АО «Юскутум». По его словам, реализация инициативы банкиров грозит гражданам полным распространением их личной информации всем желающим: «Не секрет, что банки ежегодно продают базы данных своих клиентов и страховым компаниям, и автосалонам, и коллекторским компаниям, и вообще всем, кто может их купить. Даже налоговые инспекции и налоговая милиция пользуется банковскими базами данных». По словам Антона Куца, угроза состоит в том, что банк практически невозможно привлечь к ответственности за распространение такой информации, по нескольким причинам:

? очень сложно доказать происхождение утечки персональных данных именно из банка, а также факт умышленного распространения информации именно банком;

? в случае выявления нарушений законодательства о защите персональных данных, нотариусы несут персональную ответственность, что может угрожать им взысканием нанесенного ущерба (ст.ст. 27-30 закона о нотариате), запретом заниматься нотариальной деятельностью и, в определенных случаях, уголовной ответственностью (ст. 182 УК).

Банк же, как юридическое лицо, не несет никакого риска. Судебная практика показывает, что как только банк видит реальную угрозу наступления наказания, вся ответственность переводится на работника банка. Банк сам инициирует уголовное производство против собственного работника, утверждая, что работник незаконно получил доступ к информации и распространил ее без ведома и разрешения банка.

«Необходимо также понимать цель предоставления такого доступа. Если нотариусам данная информация необходима для подтверждения полученных документов, то банкам, которые часто используют инструменты возврата средств «на грани фола», для получения дополнительных рычагов давления на должника», ? отмечает юрист АО «Юскутум».

Сергей Злыдень, президент Ассоциации специалистов недвижимости Украины, придерживается похожей позиции и считает, что банки фактически готовы нарушить конституционные права граждан на конфиденциальность: «Если нотариус ? это фактически представитель государства, который обязан с помощью госреестров проверить чистоту сделки, чтобы ее удостоверить, то банкам информация из госреестров нужна исключительно в коммерческих целях: кто, кому, что должен и что, где покупал. Кроме того, если нотариус ? это конкретный человек, то банк ? это юридическое лицо, там работают нанятые люди. Сегодня человек работает, а завтра уволился. И если он имеет доступ к госреестрам, ему вовсе необязательно копировать данные на флешку или диск, он может просто запомнить их и утечку этих данных никто не проконтролирует».

Сегодня украинская экономика находится на грани дефолта, а у Нацбанка фактически не осталось действенных инструментов воздействия на банковскую систему страны. С одной стороны, в таких условиях банкирам ни к чему создавать лишние раздражители в виде доступа к госреестрам. С другой стороны, как раз под шумок революции, и под благовидным предлогом активизации кредитования за счет снижения ставок финучреждения могут попытаться пролоббировать право доступа к госреестрам.

По материалам proIT