вимкнути дудлвключити дудл

ОЛЕКСАНДР ГОРОБЕЦЬ: КОЛЕКТОРИ. ЗАБОРОНЕНІ ЗАХОДИ ЩОДО БІЗНЕСУ

85bed86Діяльність колекторів в Україні почала активно розвиватися з закінченням буму кредитування і просіданням курсу національної валюти. Це ціла галузь фінансових, юридичних і консультаційних послуг, що діє більше десятка років без законодавчого регулювання.

Колекторський бізнес на іноземних прикладах

У США ще в 1977 році був прийнятий спеціальний закон, який визначає поняття колекторської діяльності, а також спрямований на усунення непорядних методів стягнення споживчих заборгованостей, стимулювання чесної колекторської діяльності, надання споживачам можливостей оскаржувати борг і запитувати верифікацію для підтвердження коректності інформації про наявну заборгованість.

Цей закон встановлює основні правові рамки ведення колекторського бізнесу, визначає права споживачів, порушених колекторської діяльністю. Наказує засоби судового захисту і покарання за порушення статей закону.

Колектори не мають права чинити тиск на боржника, погрожувати йому. Дзвінки дозволені виключно в денний час. У тому випадку, якщо дзвінок колектора може зіпсувати репутацію працівника або його взаємини з роботодавцем, збирачеві боргів не дозволяється дзвонити і за місцем роботи неплатника.

У Європі колекторські агенції з’явилися дещо пізніше, ніж в США. Проте, якість їх роботи нітрохи не гірше. У кожній країні ЄС присутні свої нюанси.

У Німеччині існує спеціальна асоціація колекторських агенцій, з учасниками якої працюють всі найбільші фінансові установи.

У Великобританії умови контролю за діяльністю колекторів м’якші. Колекторські агенції можуть зовсім не отримувати ліцензію. Однак поважають себе, для підтвердження своєї репутації все ж обзаводяться необхідними документами.

З чого все починалося в Україні

На відміну від європейських і американських банків, класичний український банк має в своєму штаті юридичну службу (відділ безпеки і т. д.). Служба виконує функції щодо врегулювання проблемної заборгованості відповідно до внутрішнього регламенту.

У разі не врегулювання прострочення банк змушений формувати резерв. Питання перетікає в судову площину. Потім в виконавче провадження. Це тривало роками. А є ще і процедури банкрутства. Вони забирають кошти і час.

Часто функції колекторів українські банки виконували самостійно, до певного моменту.

Першим поштовхом для розвитку діяльності колекторів можна вважати 2008 рік. Коли українці, які мали кредити в іноземній валюті, відчули на собі зниження курсу гривні по відношенню до долара США з 5 до 8 гривень.

Почалися прострочення по всіх видах кредитів. Це призвело до збільшення навантаження по стягненню заборгованості на відповідні банківські служби. Суди відчули приплив позовних заяв про дострокове стягнення боргу. Учасники ринку фінансових послуг стали шукати варіанти – хто для мінімізації витрат по стягненню боргів, хто для збереження бізнесу і заставного майна.

Саме в період з 2008 по 2014 роки банки почали частіше реалізовувати схеми врегулювання боргів:

– реструктуризація заборгованості по кредиту;

– прийняття у власність предмета іпотеки з подальшим продажем;

– відступлення права вимоги по кредиту з оплатою і без неї;

– залучення на аутсорсинг компаній, здатних перетравлювати прострочення.

Останні два пункти реалізувалися колекторськими компаніями. Вони, на підставі різних договорів, отримували доступ до бази даних боржників і за певну комісію від погашеної суми.

Наступним етапом розвитку сфери колекторських послуг слід вважати 2014 рік. Коли НБУ почав процес виведення банків з ринку, які не відповідали нормативам регулятора. У 2014 році в Україні працювало 180 банків. За 2014-2017 роки виведено з ринку 87 проблемних банків, в яких було сконцентровано 30% загальних активів.

Нагадаю, до активів відноситься власний капітал, цінні папери, депозити фізосіб і т. д.

За роз’ясненнями НБУ, з ринку були виведені насамперед псевдобанки. Ті, що займалися переведенням у готівку грошей. Кредитували ризикові бізнес-проекти в гонитві за надприбутками. Банки – фінансові піраміди та інші неблагополучні.

Колекторські компанії в цей період надають послуги зі стягнення, набувають право вимоги або викуповують у банків цілі кредитні портфелі:

– споживчі кредити фізичних осіб;

– кредити фізосіб із забезпеченням у вигляді застави (іпотеки);

– кредити юридичних осіб з ліквідною заставою;

– інші кредити.

Сформувалося кілька видів компаній, що надають колекторські послуги.

Компанія-колл-центр

Компанія, що складається на 90% з операторів телефонного зв’язку. Вони протягом дня здійснюють сотні дзвінків позичальникам, поручителям і всім тим, хто зазначений в анкеті позичальника, з вимогою повернути борг. Процес максимально автоматизований. Покликаний спонукати боржника повернути хоча б частину боргу. З банку належить комісія! Ця група колекторів не має ресурсу вести довгі судові тяжби, тому що розрахунок зроблений на швидкий результат при мінімумі витрат.

Професійні збирачі

Найвідоміша на ринку група компаній. Їм притаманні особисті зустрічі з погрозами, розклеювання фото боржника навколо місця його проживання, розсилка грізних листів, проектів вироків суду і інші методи психологічного тиску.

В окремих випадках юристи цих компаній супроводжують судові процеси і процедуру виконання судових рішень.

Факторингові компанії

Такий групі під силу викупити у банку найякісніший кредитний портфель із забезпеченням у вигляді іпотеки ліквідної житлової нерухомості або навіть цілісних майнових комплексів з готовим бізнесом в десятки мільйонів гривень. Часто за цими компаніями стоїть сам банк. Він таким чином чистить баланс від токсичних кредитів.

Колектори працюють з боргами перед комунальними підприємствами, телекомунікаційними компаніями, енергетичними компаніями. У секторі мікрокредитування і роздрібного кредитування. 85-90% ринку займають 12 найбільших колекторських компаній.

C 2014 року активно почав працювати Фонд гарантування вкладів фізичних осіб. Він разом з банками проводить тендери по передачі в управління проблемних портфелів кредитів.

У Фонду і у банків є певні правила або регламент, згідно з яким вони повинні працювати з боргами. Колектори готові йти на компроміс. Наприклад, пропонувати розстрочку погашення або навіть домовлятися з боржником про погашення тіла кредиту і списання пені і різних штрафів, які іноді можуть перевищувати тіло.

Як протистояти колекторам?

  1. Якщо колектори регулярно телефонують.

При бажанні можете поспілкуватися з ними кілька разів на день. Вести з колекторами довгі і палкі суперечки, влаштовувати телефонні розіграші, відверто грубіянити. Все залежить від настрою і того, наскільки бурхливо розвинена фантазія. Якщо ж спілкуватися ніякого бажання немає – занесіть номер колектора в чорний список або поміняйте свій номер мобільного.

Але є нюанс: іноді позичальники при отриманні кредиту залишають номери телефонів своїх знайомих або робочі номера. Дзвінки почнуть надходити і на них. Мета чисто психологічна – дістати всіх ваших знайомих, малознайомих і незнайомих людей, щоб ті якось вплинули на вас. Іноді дзвінки здійснює автомат автодозвону з записаним текстом повідомлення в певний час доби.

  1. Якщо колектори погрожують.

Важливо розуміти, що колектор – це, як правило, сама звичайна людина. Він не має ніякого відношення до криміналу. Якщо він адекватний, який офіційно працевлаштований, і чиї дані знаходяться у відділі кадрів, не стане заради пари тисяч гривень здійснювати кримінал.

Якщо колектори загрожують прасками і паяльниками, можете пригрозити їм тим, що розмова записується і буде передана в правоохоронні органи.

Більшість з них слабо орієнтується в кримінальному законодавстві і цілком можуть прийняти вашу загрозу за чисту монету.

Насправді ж, хоча Кримінальний кодекс України та містить норму, яка передбачає відповідальність за примус до виконання цивільно-правових зобов’язань (ст. 356 КК), звернення в міліцію в таких випадках навіть при наявності записів розмови рідко може принести результат.

Якщо колектори загрожують різними санкціями або погрожують описати майно, або відкрити кримінальне провадження, або ще чимось, пам’ятайте: ніяких правових підстав для цього не існує.

Будь-які погрози розраховані лише на те, що позичальник не орієнтується в законодавстві. Якщо колектори погрожують, то розраховують на переляк.

Ніяку загрозу в реальності здійснити вони не можуть, тому будьте спокійні.

  1. Якщо до вас прийшли.

Впускати колектора в будинок не слід. Ви взагалі нікого не зобов’язані пускати в будинок, якщо на те немає відповідного рішення суду. Не зобов’язані пускати в будинок не тільки якихось колекторів, але навіть справжніх поліцейських, якщо немає рішення суду.

Тому якщо колектор прийшов додому, можна не відкривати. Якщо ж ви з якихось причин йому відкрили, а той в свою чергу поривається зайти, негайно викликайте наряд поліції.

Запам’ятайте, ні у кого немає права потрапити до вашого помешкання без вашої згоди.

Якщо ви не даєте згоди на те, щоб колектор увійшов в будинок, то його спроба зайти є незаконним проникненням. За це передбачена реальна кримінальна відповідальність. На такі факти, на відміну від телефонних погроз, поліція реагує миттєво. Затримати на місці злочину – можна і премію отримати. Ну а слідчий обов’язково додасть вже згадану 356-ту статтю – у нього теж може бути кредит.

Важливо! Колектор і приватний виконавець – різні особи. Приватні виконавці отримали свій закон, статус і діють одночасно з державними виконавцями. Колекторська діяльність в Україні ще чекає свого часу для законодавчого врегулювання.

А поки закінчу цитатою з кінокартини «Бойлерна». Вона характеризує специфіку роботи колекторів по телефону. В одному з епізодів молодим фахівцям при навчанні продажу акцій по телефону говорили наступне: «Немає невдалих дзвінків: або ви продаєте клієнтові акції, або він продає причину відмови. В кожному випадку відбувається продаж. Але хто її закриває – він або ви? Будьте наполегливими!».

Олександр Горобець, адвокат, керівник проектів Практики безпеки бізнесу АТ Juscutum

Finance.UA