вимкнути дудлвключити дудл

Чи можуть банки забрати іпотечну квартиру. Богдан Шабаровський

_MG_4128Кодекс України з процедури банкрутства, прийнятий в четвер, скасував мораторій на стягнення іпотечного майна і ввів процедуру банкрутства фізичної особи.

Мораторій на стягнення іпотечного майна за валютними кредитами був прекрасним притулком для тих, хто не зміг або не захотів повертати свої кредити. У 2014 році він був прийнятий як реакція держави на різке знецінення гривні. За останні чотири роки прийнято тисячі судових рішень про звернення стягнення на квартири, проте ці рішення залишилися невиконаними через наявність мораторію.

Тепер мораторій скасовано. Замість нього закон пропонує процедуру банкрутства фізичної особи. Давайте розбиратися.

Про мораторій

Мораторій був введений Окремим законом, Який застосовувався таким чином. Наприклад, Тимур Тальянцев в 2008 році взяв $30 тис. Кредиту на споживчі потреби (наприклад, покупку автомобіля). Свою двокімнатну квартиру Тимур передав в іпотеку. Тобто, він далі нею користувався, і вона належала йому. Однак Тимур через два роки перестав платити кредит. Заборгованість росла в геометричній прогресії, і в 2014 році банк подав до суду – просив обрати стягнення на квартиру шляхом продажу її на аукціоні. Суд задовольнив позов банку. Однак рішення суду просто собі лежить і не виконується через мораторій. Тимур досі живе у своїй квартирі, кредит не повертає, рішення суду відклав в ящик.

У щойно ухваленому кодексі передбачено, що закон в мораторії втрачає силу через шість місяців з дня офіційного опублікування кодексу. Правда, в парламенті під стенограму було зачитано дещо інше – закон про мораторій втрачає силу через рік з дня офіційного опублікування кодексу. У будь-якому випадку у Тимура є ще як мінімум півроку. Втім, чи означає це, що через цей час квартиру Тимура продадуть, а його виселять? Не зовсім.

Кодекс вводити певний пільговий перехідний період, протягом якого такі, як Тимур, можуть уникнути продажу квартири. Для цього їм треба буде заплатити банку повну ринкову вартість квартири за мінусом того розміру тіла кредиту, який вже оплачений. Ринкову вартість буде визначати оцінювач, залучений банком. Повертати вартість квартири можна буде протягом 10 років (або 15 років – в залежності від розміру квартири) і при цьому треба буде щомісяця платити відсотки. Розмір відсотків буде визначатися як український індекс ставок по дванадцятимісячних депозитах фізичних осіб + 1% (або + 3% – в залежності від розміру квартири). Ось це “Український індекс ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб” зараз становить 15,36%.

Про банкрутство фізичних осіб

До сих пір в Україні банкрутами ставали тільки компанії. Тепер зможуть і фізичні особи.

Для фізичної особи передбачено дві процедури – реструктуризація боргів і погашення боргів. Реструктуризація боргів – це коли боржник і його кредитори домовляються про те, що боржник повинен обов’язково повернути, як і коли він буде це робити, а що йому готові пробачити. Це відбувається під наглядом господарського суду та арбітражного керуючого. Вдалося домовитися і цю домовленість затвердив суд – тепер треба дотримуватися її умови.

Погашення боргів – це коли домовитися не вдалося або домовленості не були виконані. У такому випадку суд призначає арбітражного керуючого, який розпоряджається майном боржника: перераховує кредиторам його кошти, продає його майно. Коли вже все продано, то інші борги вважають погашеними, крім аліментів і деяких інших.

Процедуру банкрутства щодо фізичної особи може ініціювати тільки вона сама. Слова “банкрут” або “банкрутство” носять в основному негативне сприйняття. Незважаючи на це, проходження процедури банкрутства може мати кілька переваг для фізичної особи. Перш за все, це можливість домогтися пробачення частини боргів або принаймні цивілізовано розрахуватися з ними і почати свою фінансову діяльність “з чистого аркуша”. Крім цього, одним з бонусів є списання податкового боргу, що виник протягом трьох років до початку процедури. Недоліки проходження процедури банкрутства, перш за все, репутаційні. Так, фізична особа бути не може вважатися маючою бездоганну ділову репутацію протягом трьох років після визнання його банкрутом. А протягом п’яти років така особа зобов’язана перед укладенням договорів позики, кредитних договорів, поруки або застави письмово повідомляти в факті своєї неплатоспроможності інші сторони таких договорів.

Богдан Шабаровський, адвокат Практики управління конфліктами ЮК Juscutum.

Новое Время